Действует ли ст. 32 в отношении заемщика и банка?

[Светлана Загвоздина]

На прошлой неделе меня просто "атаковали" потребители, ужасающиеся поведением банков при заключении потребительских кредитов.
Суть вопросов сводится к тому, насколько быстро можно разорвать отношения с банком, пользуясь ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Причем в такие "нехорошие истории" попадают люди пенсионного и предпенсионного возраста, т.е. априори не очень-то защищенные в социальном плане и не имеющие достаточных средств на платные юр. услуги.
А в отделах защиты прав потребителей районных администраций им рекомендуют писать претензии, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Эпизод первый.
Даму-пенсионерку уговорили купить дорогой (39 тыс. руб.) стационарный водоочиститель, сделав эту покупку условием... приема на работу. Работа тоже связана с такими продажами. Но дама в легкую согласилась, т.к. очень уж хотела поработать в коллективе "дам, приятных во всех отношениях" (ну, засиделся человек дома, захотелось общения), да и деньги, конечно, не лишние (помогать и детям, и внучатам).
Поскольку денег у дамы не было, ей мгновенно помогли найти банк, выдающий кредит на покупку. Но вечером того же дня дама поняла - после внимательного прочтения информации о водоочистителе и документов по кредиту - что ей не нужен ни сам товар, ни тем более кредит на него. Т.к. про товар ничего путного в рекламе не говорилось (ну, это отдельная тема), а в документах на кредит значились... 52 (Пятьдесят два!!!) процента годовых.
Утром дама помчалась отказываться от товара. Отказалась. Но договор с банком ей нужно было расторгать самой, о чем говорилось в условиях покупки.
В банке выяснилось, что договор... расторгнуть нельзя. Но почему-то текста с этими словам не оказалось на руках у дамы, хотя данный текст - типовой договор данного банка по потребительским кредитам. В нем написано, что независимо от отказа от товара кредит остается на заемщике и не может быть выплачен досрочно в сумме, меньшей, чем годовые проценты по кредиту + сама сумма кредита.
С большим трудом дама - и только при моей помощи (как мы "бились" с банковскими работниками - отдельная "песня") - вручила под роспись свой вариант претензии банку с упоминанием ст. 32. Хотя ее более часа убеждали написать документ с невнятным названием на имя начальника кредитного отдела банка. По моей просьбе она заполнила и его, но не вместо претензии, как это хотелось банку, а вместе с ней. На втором экз. претензии нам - после сногсшибательного "боя"! - поставили отметку о ее принятии с ФИО и должностью принявшего лица, с печатью банка.
По всему, однако, ясно, что в расторжении договора даме откажут. Т.е. попытаются взять с нее все проценты по кредиту, за весь год.
Жду развития событий. Минус, конечно, в том, что условия договора дама подписала сама, совершенно добровольно. Охмуренная улыбками сотрудников торговой организации и длительными беседами сотрудников банка с "пуленепробиваемыми выражениями доброжелательных лиц".

Эпизод второй.

Знакомая продавец обувного магазина, случайно встретившая меня в маршрутке, показала документы на потребительский кредит, который она взяла, купившись на чудесные обещания, а теперь выплачивает досрочно.
Кредит оказался на... 114 (Сто четырнадцать процентов!!!) годовых. "Но как вы могли подписать такой договор?!" - удивилась я. "Понимаете, сотрудница банка постоянно отвлекала меня разговорами, и я слушала ее из вежливости", - ответила знакомая продавец. - "Значит, надо было бросить бумаги и придти на другой день, если не было времени их читать!" - возмутилась я.

Итак, по условиям данного кредита заемщик может прервать кредит в любое время, но обязан выплатить проценты за какое-то количество месяцев, кажется, не менее трех месяцев.
Может ли такой договор быть расторгнут по ст. 32 без выплаты процентов за месяцы, названные в договоре?

И как в целом использовать ст. 32 при расторжении договоров по потребительским кредитам между заемщиком и банком, если заемщик по самым разным причинам наподписывал такого, что "волосы дыбом стоят"?

[Евгений Садовский]

Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
(в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ)
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 39. Регулирование оказания отдельных видов услуг

Последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

В соответствие со статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", положения указанной статьи можно применять ко всем договорам, на которые распространяется законодательство о защите прав потребителей с учетом положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей".

На практике воспользоваться указанной нормой можно лишь в том случае, если после заключения кредитного договора агентами, как правило заключающими договор от имени банка, банку не были переданы оформленные документы и соответственно договор не начал исполняться- то есть денежные средства банком не были помещены на специальный счет потребителя и не было произведено перечисление денежных сумм третьим лицам.

Если такое все же случилось. то договор считается исполненным, и следовательно его нужно или признавать недействительным, если таковые основания будут иметься, либо расторгать по общим правилам (ст.451-453 ГК) части 1-й ГК РФ, с учетом особенностей регулирования отношений, вытекающих из заключения и исполнения кредитного договора.

В таких случаях желательно направлять банку заверенные почтой телеграммы о запрещении совершения операций по открытому счету, если таковой имеется и с уведомлением об отказе исполнять договор банковского счета, кредитный договор.

После получения уведомления о вручении телеграммы следует посетить банк, если возникнут какие то сложности сразу обращаться в Роспотребнадзор и в Главное управление Центрального банка России в соответствующем субъекте с жалобой и просьбой провести проверку, в том числе о времени открытия счетов, времени помещения денежных средств на счет и совершения платежа (списания денег со счета).

Поскольку все операции фиксируются проверяющим не составит труда поминутно установить когда банк совершил все эти операции до получения телеграммы от потребителя или после.
Далее - всё по обычной схеме.